重疾保險如何挑選？重疾保險可以和醫(yī)保同時報銷嗎？
一、重疾險如何挑選？
1、多少保額合理？
一般情況，合理的重疾險保額是年收入的5倍或者是5倍年支出（房貸、車貸、家庭日常支出、孩子撫養(yǎng)費、老人贍養(yǎng)費等） 為什么是5年？
根據(jù)來源于“癌癥五年生存率”，當然，以上只是一般情況而言，保額需求沒有恒定的公式，最后還是要回到個人具體需求。
2、購買定期的還是終身的？
定期重疾杠桿高、消費型，一般保到70歲；主要適用于經(jīng)濟有限，集中解決某段時期重疾缺口的朋友。
終身重疾帶有儲蓄功能，保障期間終身，適用于大部分人群，是重疾險的主力保障形態(tài)。
預(yù)算充足，建議選擇保障終身的重疾險；經(jīng)濟壓力較大，可以用定期搭配終身；經(jīng)紀拮據(jù)，建議購買定期重疾險。
3、購買帶身故責(zé)任還是不帶身故責(zé)任？
判斷一份重疾險是否帶身故責(zé)任，主要看身故理賠能否賠付100%基本保額，而不帶身故責(zé)任的重疾險身故理賠金只能賠累計保費或者現(xiàn)金價值較大者。
“不帶身故責(zé)任的”比“帶身故責(zé)任的”保費低一些，更適合經(jīng)濟有限、剛需解決重疾缺口的朋友；
但是，不帶身故責(zé)任的重疾險的缺點在于，如果罹患的重疾恰好是賠付條件比較嚴苛，有可能會出現(xiàn)人沒了還沒達到重疾的賠付條件。
舉個例子，如果只投保不帶身故的重疾險，***設(shè)急性心肌梗塞猝死（因為急性心梗的賠付需要最少滿足三個條件），這樣的情況下“不帶身故的重疾險”對于舉證被保險人是因為急性心梗去世的有可能會比較困難，大多數(shù)只能按照“身故責(zé)任”來賠付。
如果按照身故來賠付，這是現(xiàn)金價值與保額的差距，具體一點就是幾萬與幾十萬的差距。
帶有身故功能的重疾險就不怕出現(xiàn)這種情況，因為身故也能賠付基本保額。
結(jié)論，優(yōu)先考慮帶身故的重疾險；不帶身故的重疾險作為備選會更好。
4、購買單次賠付還是多次賠付？
判斷一份重疾險屬于單次賠付還是多次賠付，主要看重疾能否理賠2次及以上；如果能，就是多次賠付的重疾險；如果不能，就是單次賠付的重疾險。
雖然說人一輩子很大可能就理賠一次重疾，理論上單次重疾就足夠了，但有些重疾險太坑，單次賠付的重疾險比人家多次賠付的重疾險還要貴30%以上......
單次與多次核心區(qū)別是，如果罹患過重疾，這輩子基本與健康類保險就無緣了。
舉例，如果罹患了甲狀腺癌（甲狀腺癌治愈率較高，它的10年生存率可以達到90%多，5年生存率可以達到80%多），單次賠付的重疾險理賠完合同就終止了，如果買的是多次賠付的重疾險，心里會踏實很多，至少還有一份保障在。
結(jié)論是，如果單次賠付與多次賠付的價格差距不大，建議首選多次賠付的重疾險。
5、購買分組還是不分組？
從理論上了來講，選擇重疾險優(yōu)先順序是：不分組多次賠付>多分組>少分組>單次賠付
因為分組的話，同組別的重疾只能賠付一次，也就是賠付了同一組別的其中一種重疾，這個組別所有重疾責(zé)任終止。
所以分組是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率，如果不分組，獲得兩次賠付的概率高于分組的產(chǎn)品。
高發(fā)病率的重疾有6種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)（開胸）、終末期腎病（尿毒癥期）、重大器官移植術(shù)。
在重疾險理賠統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，這6種高發(fā)重疾理賠占到所有重疾理賠的85%以上。
目前市面上大部分重疾險產(chǎn)品，都不會將這6種高發(fā)重疾獨立分組，而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組，這6種重疾越分散越好。如圖：
目前不分組多次賠付重疾險產(chǎn)品較少，賠付次數(shù)在2-3次，賠付間隔一般為1年，不分組多次賠付的產(chǎn)品費率普遍高于其他類型的重疾險產(chǎn)品
選擇分組與不分組的重疾險產(chǎn)品時，要跟據(jù)自己的保費預(yù)算，確保不降低保額的前提下選擇，不可盲目選擇。
除了以上的選擇方法，還有最重要的一件事，那就是要符合投保的要求，重點就是健康告知和職業(yè)類別。
健康告知大家都知道，投保時一定要如實告知，不可隱瞞，如果有隱瞞，后期涉及到理賠，大概率是拒賠的。
所以說，如果有健康異常需要告知，投保時要選擇健康告知比較寬松的保險產(chǎn)品，便于順利投保；也可以嘗試智能核保和人工核保。
二、重疾保險和醫(yī)療保險可以同時報銷嗎？
只要符合理賠條件，兩份保險都是可以得到理賠的。
重疾險屬于給付型保險，如果得了合同約定的疾病，只要符合理賠條件，就可以一次性得到約定的理賠金。
醫(yī)療險屬于補償型保險，也可以說是報銷性質(zhì)的保險。就是說符合醫(yī)療險的理賠條件，扣除免賠額、社保報銷部分或者其他商業(yè)保險賠償?shù)牟糠郑溆嗟姆侠碣r條件的費用是可以得到賠付的。
也就是說，通過醫(yī)療保險+社保報銷的總費用，不會超過治療的總費用。
希望以上內(nèi)容能幫到題主和大家，如有其他疑問，可在評論區(qū)留言或私信！
我是野豬，我來回答。
要想科學(xué)合理的配置重疾險，應(yīng)該本著以下幾個原則來選：
第一，普通工薪家庭，重總保費控制在10%~15%。
年收入在10萬到20萬左右的工薪家庭，重疾總保費控制在10%~15%是比較合理的，如果年收入繼續(xù)提升，該比例可以繼續(xù)放大。年收入再高，客戶的保額需求再大。一般到20%的年收入比例，也應(yīng)該可以滿足客戶的保額需求。如果客戶的家庭年收入低于10萬，那么該比例應(yīng)該控制在10%左右，否則容易影響生活質(zhì)量。
第二，一般來說，保額應(yīng)該控制在年收入的5~10倍左右。
大部分工薪階層，應(yīng)該把大病險保額控制在年收入的5~10倍左右。同時也要結(jié)合目前醫(yī)院大病的實際花費。起步保額應(yīng)該是不低于30萬，穩(wěn)妥一點兒，應(yīng)該50萬起步。
因為大病險主要考慮的并不是客戶住院期間產(chǎn)生的各種住院費用，那一塊兒是由住院醫(yī)療險來負責(zé)。大病險主要考慮的是客戶因病導(dǎo)致收入中斷的費用補償，以及后期的康復(fù)費用，營養(yǎng)費用，護理費用——至少需要未來5年在沒有收入的情況下，有足夠的金錢可以支撐病人度過康復(fù)期。
如果經(jīng)濟能力許可，應(yīng)該盡量網(wǎng)上加到80萬，甚至100萬。事實上現(xiàn)在很多高端客戶，大病險，基本上都加到200萬往上，當然，這需要客戶可以通過保險公司的財務(wù)調(diào)查和體檢核保。
第三，應(yīng)該盡量購買終身重疾，而非定期重疾或者網(wǎng)上所謂消費型重疾。
在經(jīng)濟能力不許可的情況下，可以購買保費相對便宜的定期重疾或者消費型重疾來過渡。但是本人強烈建議，在經(jīng)濟條件改善時，盡可能購買終身型重疾保險。
因為定期重疾一般保到70~80歲，說得難聽點兒，那個時候我更需要保障。但保障恰恰在那個時候消失了。而且到那個年紀已經(jīng)無法購買任何保險，就算可以買，身體也往往通不過核保，保費也會貴到難以承受。
而消費型重疾目前基本上是保證續(xù)保6年。不保證終身續(xù)保，6年后，需要重新購買，重新體檢，重新計算等待期。而且保費會隨著年齡增長，越來越貴，同時身體也會越來越難以通過核保。就算以后出現(xiàn)保證終身續(xù)保的消費型重疾險，也往往會在年紀大的時候覺得難以承受保費而放棄。結(jié)果還是失去保障。
而現(xiàn)在購買終身重疾險，則不存在這些問題，一經(jīng)投保，保費是不變的，交一陣子，保一輩子。不用再去核保，不用重新計算等待期。
第四，交費年限建議盡量拉長。
重疾保險的繳費期拉長對客戶來講是非常有利的。首先，由于通貨膨脹的原因，交費會越來越輕松，現(xiàn)在交的1萬元和十年后乃至二十年后交的1萬元，感覺是不一樣的。會越交越輕松。其次，大病險通常都有個豁免責(zé)任，一旦罹患條款中所羅列的疾病，后期的保費是可以免交的。所以這就是為什么保險代理人喜歡建議客戶拉長交費時間，因為這對客戶的確有利。
第五，多次賠付優(yōu)于單次賠付，不過一分錢一分貨，保費也會更貴。
目前市場上大病險已經(jīng)出現(xiàn)了多次賠付的版本，對客戶的保障會顯得更為全面，解決了客戶，一旦罹患大病就再也無法購買重疾險的問題。但是，一分錢，一分貨。保障增加了，保費自然也就貴了。這個客戶可以根據(jù)自己的經(jīng)濟承受能力選擇購買。
至于題主說的重疾險是否可以和醫(yī)保一塊兒報銷，題主可能理解有問題。
重疾險不是報銷型險種，而是一旦罹患保險條款里所出現(xiàn)的重疾，則按合同約定給付保險金。跟你看病花多少錢是沒有關(guān)系的。而通常所謂的醫(yī)保，是指的社保，針對住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用給予補償性報銷。所以，這個問題是完全沒有沖突的。
我是野豬，希望我的回答對你有所幫助！
首先，重疾和醫(yī)療保險的理賠是完全不一樣。
醫(yī)保是實報實銷的概念。如果投保人并沒有去醫(yī)院或診所看病并產(chǎn)生費用，投保人是報銷不了。
相比之下，重疾保險只需要受保人到醫(yī)院確診患上重疾保險所覆蓋的疾病，把確診報告和理賠申請表交給保險公司處理，理賠成功后受保人會收到理賠的保額。
在選擇重疾保險的時候，有以下幾點投保人需要考慮：
1. 重疾保險的保額有沒有抗通脹的功能：醫(yī)療通脹會影響未來理賠保額的使用價值。今天10萬的購買能力在未來可能會大幅貶值。
2. 疾病理賠定義：投保人購買重疾保險是希望日后理賠順利。如果購買的重疾保險有不太合理的理賠條件，這樣投保人就沒有獲得應(yīng)得保障。
3. 投保人購買重疾保險目的：每家保險公司的重疾保險都會有設(shè)計上的差異。有些產(chǎn)品比較適合小孩，有些針對成年人。投保人要確定想保障什么才選擇適當?shù)漠a(chǎn)品。
4. 疾病的種類：投保人都希望能獲得更全面的疾病保障，所以研究產(chǎn)品時要對比一下疾病的覆蓋種類。
5. 保險公司的規(guī)模：大型和歷史悠久的保險公司一般有非常完善的后勤服務(wù)。投保人在理賠時會獲得最高效率的服務(wù)。
6. 代理人的選擇：代理人的知識水平和職業(yè)道德會直接影響客戶的保單和理賠服務(wù)。代理人能夠在前期為客戶做好核保的工作，降低未來理賠的***。此外，能夠長期在保險也業(yè)工作的代理才可以讓客戶安心，減少出現(xiàn)孤兒單的問題。
以上是一些概念，希望能幫到大家。
今日頭條賬號：香港金融奶爸Alfred
