社保養(yǎng)老和儲蓄養(yǎng)老，哪個(gè)更靠譜？
我對這個(gè)問題有不同的看法，主要是由社保養(yǎng)老的方式說起：
1、單純從收益角度看
如果只交養(yǎng)老保險(xiǎn)，按目前的政策，必須繳交至少15年共180個(gè)月，然后在60或65歲時(shí)退休每月領(lǐng)取一定幅度的退休金，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金每年7月根據(jù)全省統(tǒng)一公布的方案實(shí)施年度調(diào)整；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)。
儲蓄養(yǎng)老我們可以選擇無風(fēng)險(xiǎn)的國債來分析，從數(shù)值上去看，絕對是儲蓄養(yǎng)老劃算，因?yàn)樯绫ｐB(yǎng)老表面看沒有復(fù)利的問題，盡管個(gè)人賬戶余額年化收益率可以達(dá)到5-6%，但無論是職工還是靈活就業(yè)，個(gè)人帳戶不等于你繳費(fèi)金額（單位是繳費(fèi)的8%，靈活就業(yè)是繳費(fèi)的20%），基數(shù)較低的情況下那怕是年化10%也不及儲蓄養(yǎng)老。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，儲蓄養(yǎng)老不單可以自行購買商業(yè)保險(xiǎn)，也可以在當(dāng)?shù)丶{稅部門單獨(dú)購買醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)并不需要捆綁社保養(yǎng)老。
2、身后事處理問題
盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢較少，但繳費(fèi)人離世后一般會有三個(gè)方面的費(fèi)用返還：養(yǎng)老金個(gè)人賬戶余額，喪葬費(fèi)和一次性救濟(jì)金待遇。這一點(diǎn)儲蓄養(yǎng)老并不會有這個(gè)***。除個(gè)人賬戶余額是有規(guī)定外，喪葬費(fèi)和一次性救濟(jì)金并沒有標(biāo)準(zhǔn)，但總的來說都會折算成當(dāng)?shù)仄骄U費(fèi)工資基數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，喪葬費(fèi)一般補(bǔ)助3-6個(gè)月，一次性救濟(jì)金一般補(bǔ)助6-12個(gè)月不等，這個(gè)***是儲蓄養(yǎng)老所不具備的，如果你儲蓄額不足千萬的情況下，從數(shù)學(xué)的角度看，社保養(yǎng)老優(yōu)于儲蓄養(yǎng)老。
總結(jié)：
在不考慮醫(yī)保的條件下，儲蓄基金較大（多于1000萬）的，儲蓄養(yǎng)老的復(fù)利優(yōu)勢比較明顯；儲蓄基金較少（不足百萬）的，社保養(yǎng)老由于還有身后事***，優(yōu)勢比儲蓄養(yǎng)老要大。此外，醫(yī)保并不捆綁養(yǎng)老，都可以在稅務(wù)局辦理。
感謝悟空問答的邀請，很愿意回答這個(gè)問題。從收益的角度來分析，社保養(yǎng)老交的年限長，領(lǐng)養(yǎng)老金的收益相對低一點(diǎn)。但如果說有固定的穩(wěn)定的工作單位，工作單位與個(gè)人共擔(dān)個(gè)人交8%對自己沒什么負(fù)擔(dān)，還是比較劃算。儲蓄養(yǎng)老，自己所有積累的財(cái)富牢牢把握在自己手里。自己支配相對自由，拿到的是儲蓄利息的收益。用儲蓄利息的收益來支付自己的生活。需要的本金大 ，積累財(cái)富的年限比較長，這期間還要經(jīng)受住各種各樣的誘惑，不容易積累出較大的本金基數(shù)。如果說是農(nóng)民或者自由職業(yè)者***取儲蓄養(yǎng)老也是一種途徑。 到老年以后，生活的質(zhì)量取決于你年輕時(shí)候積累的財(cái)富的多少。
現(xiàn)在國家開始給農(nóng)民和自由者自由職業(yè)者，到60歲以后，每年也發(fā)放養(yǎng)老金。60歲之前收取一部分養(yǎng)老金。這個(gè)方面我認(rèn)為啊，還是比較劃算的。主要是每年交的少，領(lǐng)的年限長，減少年輕時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。
從長遠(yuǎn)的角度考慮。社保養(yǎng)老應(yīng)該當(dāng)做咱們養(yǎng)老的最后保障的一道防線。雖然養(yǎng)老金低一點(diǎn)，但是可以達(dá)到社會最低生活水平基準(zhǔn)線。以儲蓄養(yǎng)老為補(bǔ)充，提高咱們老年以后的生活水平，生活質(zhì)量。我認(rèn)為這是最佳方案。所以說，年輕時(shí)有工作單位，能交社會保險(xiǎn)，就盡量交社會保險(xiǎn)。能多積累財(cái)富就多積累財(cái)富，為咱們的老年生活打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)。回答完畢，希望我的回答對你有所幫助。
謝悟空邀:
????回答:各有利弊，想法不同，選擇各異。
普及一下社保知識，社保既社會保險(xiǎn)金簡稱社保。包括（養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，住房公積金）簡稱五險(xiǎn)一金，效益好的單位還會給交年金。
簡單闡述一下個(gè)人觀點(diǎn):公司買社保按社保規(guī)定:應(yīng)按個(gè)人應(yīng)發(fā)工資扣除個(gè)人部分，單位應(yīng)繳部分由單位承擔(dān)。個(gè)人工資低于本省社平工資，按社評工資的60%繳納，高于社評工資的三倍封頂。
現(xiàn)今實(shí)體企業(yè)普遍效益都不太好，大部分企業(yè)都按社評工資低線60%交納，尤其是小企業(yè)，（有些企業(yè)效益好，工資高也按低線繳費(fèi)，不符合社保規(guī)定，社保局查到后會處罰的），個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用約是公司的三分之一左右（不包括住房公積金，大部分企業(yè)都不給交，本文不談）。
優(yōu)點(diǎn)是:1. 可以享受門診看病部分報(bào)銷，住院費(fèi)用基本能報(bào)銷到70%—80%左右。如有慢***，可以辦理慢***補(bǔ)貼。2.女性生孩子產(chǎn)***期間按上年度社評工資發(fā)放。產(chǎn)檢生孩子等費(fèi)用根據(jù)生育保險(xiǎn)規(guī)定部分報(bào)銷。3.萬一出了工傷，經(jīng)勞動(dòng)部門鑒定后可享受傷殘待遇如:傷殘津貼，生活費(fèi)補(bǔ)貼，帶薪工資等等。4失業(yè)期間可享受失業(yè)補(bǔ)貼，最長領(lǐng)取不超過兩年。5退休后可領(lǐng)取退休金。
缺點(diǎn)是:“萬一***設(shè)”，再說一遍“萬一***設(shè)”，沒有到退休年齡人不在了，那你繳費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人部分全額退回，單位繳費(fèi)的費(fèi)用充公。（女性45到55退休，男性55到60退休，工種不同。）還有就是剛退休時(shí)間不長，如果領(lǐng)的養(yǎng)老金個(gè)人繳費(fèi)部分沒有領(lǐng)完，剩余部分會退回。
再說一下自己存錢養(yǎng)老，本人不贊成。你能存多少錢，20萬30萬，利息能有多少，根本跑不過物價(jià)增長，（富豪不包括），吃喝不說，看個(gè)感冒三五百，做個(gè)ct七八百，磁共振一兩千，“萬一”得個(gè)大病二三十萬根本不夠。如果你覺得你這一輩子都平平安安健健康康，那本人堅(jiān)決支持你不買社保，有那錢退休了，時(shí)間也多了，出去游山玩水，吃吃喝喝，何樂而不為那，你說是不是。????
時(shí)間篇幅有限，個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。
（注:本人不是專職社保人員，工作有關(guān)聯(lián)，懂一些分享給朋友，那不對指出改正，勿噴。）
其實(shí)，社保養(yǎng)老還是儲蓄養(yǎng)老，都只是一種***而已，賭的就是壽命長短。如果壽命長，那么社保養(yǎng)老更劃算；如果壽命短，當(dāng)然就是儲蓄養(yǎng)老更劃算。當(dāng)然，壽命長短是難以預(yù)測的，所以這個(gè)問題是很難回答的。
如題所述，如果每月往銀行存1000元，那么一年就能存12000元，整整十五年就能儲蓄18萬元。如果算上利息的話，可能就是20萬元左右吧。那么，20萬元是否足夠養(yǎng)老了呢？根據(jù)現(xiàn)在的生活水平，以及適當(dāng)考慮一下通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，可能十五年后每個(gè)月的生活成本在2000元左右。這樣算來，20萬元也就只夠維持100個(gè)月即8年多接近9年的生活開銷。
我們再反過來看看社保養(yǎng)老，如果每月繳納社保，連續(xù)繳滿十五年并且達(dá)到法定退休年齡后，就能每月領(lǐng)取養(yǎng)老金了。雖然不能立刻支取全部養(yǎng)老金，而只能細(xì)水長流地按月領(lǐng)取，但是從長遠(yuǎn)來看，這樣至少不用擔(dān)心以后會生活無著，只要自己尚在人世，就能領(lǐng)取養(yǎng)老金。當(dāng)然，如果不幸短命的話，那么本錢都領(lǐng)不回來，當(dāng)然就比較虧了。
因此，到底是社保養(yǎng)老更劃算，還是儲蓄養(yǎng)老更劃算，取決于自己的壽命長短，而不能一概而論。
很多人在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，還是儲蓄養(yǎng)老時(shí)存在著猶豫。在很多人看來，如果儲蓄養(yǎng)老錢更好一些，畢竟在自己手里管著，放心又劃算。說不定哪天自己急著用，想怎么用怎么用。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年繳納幾千乃至上萬元的保險(xiǎn)費(fèi)，萬一有意外不就全虧了嗎？
真的是這樣嗎？讓我們看看儲蓄養(yǎng)老的三大缺點(diǎn)和社保養(yǎng)老的三大優(yōu)點(diǎn)，大家就該明白怎樣選擇了。
儲蓄養(yǎng)老的三大缺點(diǎn)
儲蓄養(yǎng)老的第一大缺點(diǎn)：不安全。從60歲開始養(yǎng)老，至少要準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金，這可是一筆很大的財(cái)富。如果自己通過銀行存款或者理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行管理，我們要確保自己養(yǎng)老金的安全性。社會上盯著老人養(yǎng)老金的騙子很多。家里一個(gè)親戚就上了騙子當(dāng)，去聽保健課，結(jié)果把十幾萬的養(yǎng)老金全部買了保健品，一開始還喜滋滋的認(rèn)為會逐月返還錢，結(jié)果立馬人就跑了。
說句不當(dāng)聽的話，如果你七老八十了，手里還有幾十萬的是上百萬的存款，兒女都會惦記，不一定是惦記著要花，而也有很大可能怕你上當(dāng)受騙。特別是年紀(jì)大了，腦筋不好使了，有的老人直接把錢藏起來，被老鼠咬了。
儲蓄養(yǎng)老的第二大缺點(diǎn)：要貶值。現(xiàn)在我們儲蓄存款利率是非常低的，三年期存款的基準(zhǔn)利率是2.75%，存款優(yōu)惠利率一般在3.5%~4%之間，5年期儲蓄國債的利率也不過4.27%。這一些理財(cái)產(chǎn)品是適合中老年人儲蓄的，其他的風(fēng)險(xiǎn)太高，不適合。可是，這樣的利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑不過收入增長的。
實(shí)際上，對于我們中國這一個(gè)快速發(fā)展的國家，貨幣最大的問題是相對貶值，而不是絕對貶值。20年前，人民幣兌美元匯率是8.27:1，現(xiàn)在人民幣對美元匯率還不到7:1，相對而言還是升值了。大家的財(cái)富購買糧食、原油、鐵礦石等價(jià)格變化并不大，但是我們從日常消費(fèi)感覺卻感到物價(jià)增長的很快。主要原因還是人們的工資提升了，相對收入提高。進(jìn)而我們擁有的財(cái)富如果利率增速低于工資增長率的話，當(dāng)然會相對貶值。
儲蓄養(yǎng)老的第三大缺點(diǎn)：規(guī)劃難。這一點(diǎn)最現(xiàn)實(shí)。你能知道你能活到多少歲？這是一個(gè)很大的難題。雖然說我國的人均預(yù)期壽命目前是77歲左右，但是上海市的人均預(yù)期壽命超過了81歲，上海市女性超過了84歲。因此，最大的難題是確保我們有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金花銷，萬一控制不好，很有可能出現(xiàn)“人活著，錢沒了”的窘境。
很多老人的打算是靠利息養(yǎng)老，可是利息養(yǎng)老是收入不會增加的，萬一出現(xiàn)意外動(dòng)用到本金，收入還會減少，利息養(yǎng)老維持養(yǎng)老水平很困難。
儲蓄養(yǎng)老的這三大缺點(diǎn)決定了，一般人真的不適合使用。
社保養(yǎng)老的三大優(yōu)點(diǎn)
社保養(yǎng)老的第一大優(yōu)點(diǎn)：永續(xù)性。社保養(yǎng)老最直接的優(yōu)點(diǎn)就是一直供養(yǎng)到退休人員去世為止。不管是你能活到90歲還是100歲，不管你過去付出了多少養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，國家會很負(fù)責(zé)任的供養(yǎng)退休人員直到去世為止。有位網(wǎng)友說，養(yǎng)老保險(xiǎn)就是無論你是否被騙的一無所有，第二個(gè)月還會有穩(wěn)定的養(yǎng)老金打到你的賬戶上，供你生活使用，確保你生活能夠繼續(xù)下去。
社保養(yǎng)老的第二大優(yōu)點(diǎn)：增長性。養(yǎng)老金是年年增長的。從2005年以來，國家連續(xù)15年統(tǒng)一進(jìn)行養(yǎng)老金調(diào)整，退休人員的養(yǎng)老金水平大大提高，由過去的700多元上漲到現(xiàn)在的近3000元。如果是儲蓄養(yǎng)老，多花一分錢就會多減少一份積蓄，是絕對不能夠隨意增加養(yǎng)老支出的。國家考慮到退休老人年齡越大，支出可能越大，在養(yǎng)老金調(diào)整的時(shí)候，還對他們進(jìn)行額外傾斜，現(xiàn)在很多八九十歲的老人養(yǎng)老金漲到了每月四五千元呢。這樣的收入能夠應(yīng)對很多問題了。
社保養(yǎng)老的第三大優(yōu)點(diǎn)：懷念性。退休人員去世以后，并不是什么待遇都不剩下。一般會有四項(xiàng)待遇，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的余額、喪葬費(fèi)、一次性撫恤金或救濟(jì)金、供養(yǎng)親屬生活困難補(bǔ)助。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的余額就是個(gè)人賬戶沒有領(lǐng)取完的部分，可以由繼承人繼承。喪葬費(fèi)是用于去世老人的安葬使用，山東省是一次性1000元，北京市是5000元。一次性撫恤金或救濟(jì)金是給去世老人家屬的一種補(bǔ)償費(fèi)用，山東省是10個(gè)月的社會平均工資，北京市是20個(gè)月的最低工資。供養(yǎng)親屬生活困難補(bǔ)助山東省按照地區(qū)分為430元、480元和530元三檔。
看看社保的這三大優(yōu)點(diǎn)，相信絕大多數(shù)人都想?yún)⒓勇毠ゐB(yǎng)老保險(xiǎn)了吧？
所以，隨著我們生活條件的越來越好，在養(yǎng)老方面我們真的馬虎不得。只要有條件，一定要參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，這才是最有保障的。
