高端醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢是什么? ？
百萬醫(yī)療險(xiǎn)有時候也被稱為中高端醫(yī)療險(xiǎn)，但與真正的高端醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別還是很大的。
首先，百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常限定在公立醫(yī)院普通病房，而高端醫(yī)療險(xiǎn)不限普通病房、不限公立醫(yī)院、不限國內(nèi)就醫(yī)，可享受全球頂級醫(yī)療服務(wù)。
第二，百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常是先治療后報(bào)銷，少數(shù)可以墊付醫(yī)療費(fèi)用，而高端醫(yī)療通常是提供免現(xiàn)金—直付服務(wù)，由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院直接結(jié)賬。只需要刷卡，然后輕輕的走、正如輕輕的來，醫(yī)院如同旅館，瀟灑走一回。
第三，高端私密就醫(yī)環(huán)境，優(yōu)先安排就醫(yī)，頂級專家團(tuán)隊(duì)，全球緊急救援等等。
最后，保額超高，甚至不限額，當(dāng)然保費(fèi)也高。不得不說，錢真是好東西。
高端醫(yī)療保險(xiǎn)，相對于普通的醫(yī)療保險(xiǎn)，我認(rèn)為更多的是體現(xiàn)在服務(wù)和保障范圍上。
服務(wù)更全面，更及時。像太平人壽已經(jīng)開發(fā)出了直升機(jī)空中搶險(xiǎn)。為高端客戶爭取搶救時間。
還有客戶的導(dǎo)醫(yī)服務(wù)，可以在第一時間聯(lián)系上國內(nèi)外最好的醫(yī)院以及最好的醫(yī)生，幫助客戶聯(lián)合會診。讓客戶可以在最短的時間接受最好的醫(yī)院，最好的醫(yī)生，提供的最佳治療方案。
對于報(bào)銷范圍和保額來講，都非常寬泛，理論上對于個人來講，無法用完，保證絕對足夠。而且不存在續(xù)保問題，可以無條件續(xù)保。
開始前先聲明一下，本文所介紹的高端醫(yī)療險(xiǎn)是指常見的、普通的、中產(chǎn)階級也能買得起的高端醫(yī)療險(xiǎn)，不是指那種每年保費(fèi)就有十幾萬或幾十萬，連同配偶和子女一起保障的超高端醫(yī)療險(xiǎn)。
1. 一款優(yōu)秀的高端醫(yī)療險(xiǎn)須具備的五大特征
一是保證續(xù)保條款寫進(jìn)保險(xiǎn)合同。此處“保證續(xù)保”是基于境外保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)定義，相當(dāng)于內(nèi)地的“承諾續(xù)保”，即保險(xiǎn)公司承諾續(xù)保，但保留普調(diào)費(fèi)率的權(quán)力，正常情況下，每一兩年調(diào)整一次費(fèi)率表，上調(diào)幅度在8%左右屬于合理水平。
二是對標(biāo)準(zhǔn)私家房提供全額保障。此處的標(biāo)準(zhǔn)私家房是指具有獨(dú)立衛(wèi)生間但不設(shè)置廚房、客廳的單人病房，且不除外保障地區(qū)范圍內(nèi)的任何國家和地區(qū)；全額保障是指對保障地區(qū)范圍內(nèi)的、免賠額以上的、合理且必須的治療費(fèi)用提供100%的賠付。
三是年度賠付限額較高，不設(shè)終身賠付限額。目前的主流高端醫(yī)療險(xiǎn)只會對每年賠付額設(shè)置一個上限，比如1000萬或2000萬等，對終身賠付額不設(shè)限。舉個極端的例子，客戶連續(xù)住院七八年，每年花1000萬，一共花七八千萬也都是可以賠償?shù)摹?/p>
四是免賠額選擇多，且提供免核保調(diào)低免賠額的選擇權(quán)。對于有社會醫(yī)保和單位團(tuán)險(xiǎn)的人士，投保設(shè)有免賠額的高端醫(yī)療險(xiǎn)更為合適；主流高端醫(yī)療險(xiǎn)在退休時（例如50/55/60/65歲）提供免核保調(diào)低免賠額的選擇權(quán)，為失去團(tuán)險(xiǎn)保障的客戶安享退休生活提供便利。
五是不捆綁銷售，未成年人可以單獨(dú)投保。主要滿足兩類人的需求，一是在傳統(tǒng)觀念作用下，父母都想把最好的給孩子，投保醫(yī)療保險(xiǎn)也是如此；二是單位提供的團(tuán)險(xiǎn)不錯，但不保障子女，想要單獨(dú)為子女投保高端醫(yī)療險(xiǎn)。
2. 門診保障是否需要？
高端醫(yī)療險(xiǎn)的默認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任通常是住院和門診小手術(shù)，如果要同時獲得門診保障，則需要額外繳納門診保障對應(yīng)的保費(fèi)，門診保費(fèi)非常昂貴，哪怕是青壯年，也得上萬，年紀(jì)大一點(diǎn)，保障范圍到全球，輕輕松松就上十幾萬了。
門診保障之所以非常昂貴，主要是被部分客戶濫用所致。例如，醫(yī)院對病人的身份核查不嚴(yán)或故意忽視，導(dǎo)致“一人投保，全家看病”的情況經(jīng)常發(fā)生；再比如，醫(yī)院差異化對待病人，對于有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的病人，檢查項(xiàng)目更多，治療手段更貴，開藥也比其他病人更多。這些都會大幅增加門診險(xiǎn)的賠付支出，最終由所有客戶來承擔(dān)，結(jié)果就是保費(fèi)很貴。
拋開價格因素，我們從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移角度來看。人們投保住院險(xiǎn)，是希望將低頻發(fā)生，但費(fèi)用較高的住院事故所帶來的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，將偶發(fā)性的大額支出轉(zhuǎn)為可預(yù)見的一系列年度保費(fèi)支出，以避免“因病致貧”或發(fā)生重大財(cái)務(wù)影響。
與住院相比，門診費(fèi)用支出具有高頻率、低損失的特征，通常在家庭經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，所以我通常都建議風(fēng)險(xiǎn)自留，而無需轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。舉個例子，看一次兒科幾百塊，花在門診上的1萬塊保費(fèi)，可以看二三十次，平均每月看兩次，按這種看病頻率，十有八九需要住院，而住院險(xiǎn)同時保障住院前后的門診，夠用了。
順便再說一下牙科和產(chǎn)科等附加保障。牙科保障通常會設(shè)置一個年度限額，本質(zhì)上就是用團(tuán)購價享受牙科治療，對于常年有牙科治療需求，但又得不到優(yōu)惠價的朋友，加一個牙科保障也是一個不錯的選擇；產(chǎn)科保障通常也會設(shè)置賠償限額，而且會設(shè)置較長的等待期（例如12個月），至少也得繳納兩期保費(fèi)，而且還得按***時間懷孕并生產(chǎn)，才能獲得些許“套利”，實(shí)屬不易，即使要買，也需要根據(jù)實(shí)際情況認(rèn)真評估再做決策。
3. 如何選購高端醫(yī)療險(xiǎn)？
對治療環(huán)境要求不高，以及并無境外治療需求的朋友而言，社保醫(yī)療、大病商辦再加上團(tuán)險(xiǎn)，已經(jīng)保障的很不錯了，無需投保高端醫(yī)療險(xiǎn)，如果實(shí)在不安心，就再買個中端醫(yī)療險(xiǎn)加固一下。下面我們?yōu)槟切χ委煭h(huán)境要求較高，可能有境外治療需求的朋友出謀劃策。
追求產(chǎn)品性價比的朋友。高端醫(yī)療險(xiǎn)屬于比較復(fù)雜的產(chǎn)品，保障責(zé)任差一個字，都可能會造成極大的差異，例如半私家房和私家房，雖然只是多了一個“半”字，住院的感覺是差很遠(yuǎn)的，陪床的父母也會更遭罪一些，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，不少住過私家房的小朋友因留戀環(huán)境而不想出院。在對比價格時，所對比的產(chǎn)品至少要滿足本文第1部分所說的五大特征，同時確保所比較的費(fèi)率是基于類似保障地區(qū)和接近的免賠額。我在這里給個參考價，35歲男士或女士，保障亞洲地區(qū)（含澳洲、新西蘭），無免賠額，首年保費(fèi)以不超過1萬人民幣為佳。
對服務(wù)要求較高的朋友。不少朋友非常喜歡高端醫(yī)療險(xiǎn)的直付功能，即住院前兩三天致電或通過APP聯(lián)系保險(xiǎn)公司或第三方服務(wù)商，獲得確認(rèn)后，即可入住醫(yī)院，辦理住院手續(xù)時將保險(xiǎn)卡交給醫(yī)院，出院時取回保險(xiǎn)卡，保險(xiǎn)公司會與醫(yī)院結(jié)算費(fèi)用，病人只需要支付免賠額部分費(fèi)用（若有）。評價高端醫(yī)療險(xiǎn)的服務(wù)水平，以直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院范圍越廣越好，服務(wù)商確認(rèn)時間越短越好，自付部分的理賠效率越高越好。這里要特別提醒的是，考察一家保險(xiǎn)公司在不同國家和地區(qū)服務(wù)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)是其在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹种C(jī)構(gòu)，或者其合作的第三方服務(wù)商在當(dāng)?shù)氐姆?wù)實(shí)力。
曾患疾病或身體有恙的朋友。與壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相比，醫(yī)療險(xiǎn)的核保更為嚴(yán)格，所以不少人可能會被傳統(tǒng)的高端醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外，或者除外多個部位。所幸的是，市場上也有保證承保的高端醫(yī)療險(xiǎn)，而且給予被保險(xiǎn)人“洗心革面，重新做人”（給予“洗底期”）的機(jī)會，滿足對已有疾病和先天性疾病進(jìn)行保障的需求。需要注意的是，保證承保不代表保證理賠，保險(xiǎn)公司會在理賠時候按條款約定進(jìn)行審核，如果在投保前患病且沒有“無病”度過洗底期，則可能會被拒賠，如果“無病”度過洗底期，則按健康人士提供保障并理賠。限于篇幅，不做展開。
最后，說一下我經(jīng)常被問到的一種保險(xiǎn)組合，客戶同時投保終身型儲蓄險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)，在儲蓄險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)，按年繳納醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)，儲蓄險(xiǎn)繳費(fèi)期結(jié)束后，保險(xiǎn)公司通過提取儲蓄險(xiǎn)的生存金或部分領(lǐng)取現(xiàn)金價值來繳納高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)。對于資金實(shí)力雄厚的高端客戶，此設(shè)計(jì)會省去后續(xù)每年繳費(fèi)的麻煩，為客戶提供了方便。我在此提醒大家關(guān)注兩點(diǎn)，一是了解此高端醫(yī)療險(xiǎn)歷史加費(fèi)的頻率和幅度，是每年加費(fèi)還是兩年一加，是個位數(shù)加費(fèi)還是兩位數(shù)加費(fèi)；二是看***書上演示的加費(fèi)幅度是否與歷史加費(fèi)一致，以避免儲蓄險(xiǎn)不夠扣醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)，無法支撐到老年生活完結(jié)。
兩者區(qū)別不小，百萬醫(yī)療相當(dāng)于***嚴(yán)重的高端醫(yī)療（***用了高端醫(yī)療的擴(kuò)展自費(fèi)藥和高保額）：
1.
高端醫(yī)療主要優(yōu)點(diǎn)在于服務(wù)和保障范圍：高端醫(yī)療通常是涵蓋公立醫(yī)院（包含特需部和國際部）和私立醫(yī)院，保障地域范圍最大是全球；額度最高可達(dá)6000萬；基本上可以滿足保證續(xù)保（價格原因?qū)е驴梢杂Ｊ劭赡苄员容^低，越貴越不容易斷保；醫(yī)院直付，每個保單有直付用的保險(xiǎn)卡；責(zé)任比較廣，可以涵蓋牙科、生育、體檢…；承保人群也比較廣，外國人也可以購買；可帶病投保…
2.
百萬醫(yī)療由于是***版，報(bào)銷醫(yī)院范圍通常是公立醫(yī)院，少部分產(chǎn)品增加特需部和國際部；大多數(shù)不支持直付；區(qū)域范圍僅限中國大陸；大部分不支持人工核保；額度通常也就300萬；停售不可續(xù)保…
以上就是比較簡單的對比，希望對你有幫助。
對于高端醫(yī)療我并不是特別熟悉！接觸的比較少！
我就簡單說說基礎(chǔ)地吧！
中國的高端醫(yī)療保險(xiǎn)最初主要是面向在中國工作的外籍人士、部分中國高管和外派海外的工作人員。
隨著精英人群的增長，生活水平的提高，基本醫(yī)療保險(xiǎn)已不能滿足人們的需要，高端醫(yī)療保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入大眾的視線！
高端醫(yī)療保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療的對比！
保額！
高端醫(yī)療，保額足夠高，目前國內(nèi)能買到的最高保額是6300萬年度限額。可能還有更高的！
百萬醫(yī)療，最高600萬！保費(fèi)便宜！
醫(yī)院
高端醫(yī)療，醫(yī)院選擇廣，可以在全球范圍內(nèi)選擇知名醫(yī)院，或者國內(nèi)頂級醫(yī)院的國際部/特需部，或者口碑和服務(wù)特別好的昂貴醫(yī)院，比如國內(nèi)流行的和睦家醫(yī)院等。
百萬醫(yī)療，只限于國內(nèi)二級以上公立醫(yī)院，普通病房！
花費(fèi)
高端醫(yī)療，沒有限制條件，不僅無自費(fèi)藥的限制，而且對器官移植、癌癥治療等重大疾病費(fèi)用也能100%報(bào)銷，另外可享受包括門診、住院、大病、牙科、生育、健康體檢、緊急救援等保險(xiǎn)保障服務(wù)內(nèi)容。
百萬醫(yī)療，通常有1萬免賠額，也有沒有的，也能報(bào)銷醫(yī)保的自費(fèi)部分100%報(bào)銷，但要在合理費(fèi)用內(nèi)！比如。牙科，生育其他免責(zé)內(nèi)容都有限制！
理賠服務(wù)
高端醫(yī)療，直付服務(wù)，直付服務(wù)是高端醫(yī)療保險(xiǎn)的典型特征，一般醫(yī)療保險(xiǎn)需要自己墊付，然后才能通過單據(jù)進(jìn)行報(bào)銷。而高端醫(yī)療無需自己花費(fèi)現(xiàn)金，只要使用自己的高端醫(yī)療卡，直接刷卡就行，自己不用掏一分錢。
百萬醫(yī)療，目前市場上的墊付，直賠等的都是附加服務(wù)，并不在條款內(nèi)！還是沒有高端醫(yī)療方便！
醫(yī)療服務(wù)
高端醫(yī)療，高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)：不僅醫(yī)院設(shè)施一流，而且服務(wù)也比較到位，保證患者的隱私和舒適性，專家一對一服務(wù)，也能提供24小時醫(yī)療咨詢和救援服務(wù)。
百萬醫(yī)療，就是面對大眾的普通的醫(yī)療服務(wù)！相對還是有一定的增值服務(wù)的，比如。綠色通道，就是可以預(yù)約大醫(yī)院，二次診斷之類的服務(wù)！
太平醫(yī)無憂生孩子可以報(bào)銷嗎？
含生育險(xiǎn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)里面，就高端醫(yī)療里包含的多一些（年交1.7萬起），說一下高端醫(yī)療保險(xiǎn)中的報(bào)銷比例，生育等待期10個月-12個月， 產(chǎn)前檢查3萬額度內(nèi)可以報(bào)銷，順產(chǎn)7萬，醫(yī)療且必須的剖腹產(chǎn)13萬以內(nèi)可以報(bào)銷。
高端醫(yī)療險(xiǎn)好不好？有什么特點(diǎn)？
所謂的“高端醫(yī)療險(xiǎn)”是針對高端人群設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)。其最大的特點(diǎn)是突破了保險(xiǎn)公司對就醫(yī)地點(diǎn)、用藥種類的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費(fèi)幾乎都可以報(bào)銷。不過，由于這類產(chǎn)品是針對高端客戶設(shè)計(jì)的，其保費(fèi)同樣高昂。原則上，不適合普通消費(fèi)者購買。
與普通的商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)相比，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對“特需醫(yī)療、自主選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷”這三個環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人的就醫(yī)更加人性化，保障更為充足，完全不受社保報(bào)銷范圍的限制。
另外，高端醫(yī)療險(xiǎn)一般不設(shè)定點(diǎn)醫(yī)院，能夠讓高端消費(fèi)人群自主決定選擇適合自己的私人以及外資醫(yī)院甚至國際醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險(xiǎn)也會有保障，甚至包括精神疾病的治療費(fèi)用也可以報(bào)銷，從而讓投保人享受到更好、更人性化的醫(yī)療服務(wù)。
然而，雖然這類保險(xiǎn)的保額可達(dá)一百五十萬、幾百萬，甚至千萬以上，但其繳費(fèi)也不低，按照不同的年齡，少則千元以上，多則數(shù)萬元以上，且屬于消費(fèi)險(xiǎn)種，不返還本金。
這類保險(xiǎn)的適合人群為：企業(yè)事業(yè)單位高管人員、企業(yè)事業(yè)單位核心骨干人員、高收入的自由職業(yè)者、合伙人制企業(yè)的合伙人、私營企業(yè)主、外籍在華人員等高收入者及其家屬等等。
作為普通百姓，如果經(jīng)濟(jì)收入有限，購買一款比較低端的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。但是，這個低端的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般有一萬的免賠額。這一點(diǎn)兒，一定要注意。
