- 新農(nóng)合有觀察期嗎？
- 醫(yī)療險(xiǎn)等待期是什么？等待期內(nèi)出險(xiǎn)怎么辦？
- 住院后住院醫(yī)療保險(xiǎn)還能續(xù)保嗎？
- 那如果投保人沒住過(guò)院，不知道自己患病，買保險(xiǎn)后一兩年病發(fā)，這種情況會(huì)正常理賠嗎？
新農(nóng)合有觀察期嗎？
新農(nóng)合，在2018年與城市居民醫(yī)保合并，統(tǒng)稱“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)”。但老百姓習(xí)慣了稱“新農(nóng)保”。
新農(nóng)合沒有所謂“觀察期”、“等待期”等等，哪怕發(fā)病了再參保，只要趕上繳費(fèi)期即可。且若不幸患大病，還可以突擊辦一個(gè)低保，加大報(bào)銷比例。
這一切，皆因是公益。
新農(nóng)合沒什么觀察期，系預(yù)防我國(guó)農(nóng)村患病的農(nóng)民減輕負(fù)擔(dān)。雖然在平安無(wú)事時(shí)是一筆開支，但有事時(shí)就是一份保險(xiǎn)，一般家庭都看的起病。***都想健健康康，但現(xiàn)實(shí)不盡人意，生老病死跟喜怒哀樂(lè)是正常現(xiàn)象，雖有的不愿面對(duì)又不可避免，唯有盡自己能力減低意外。
舉個(gè)買農(nóng)合的例子，幾年前每人30元，我們這里有部分人不愿意買。當(dāng)家人患病時(shí)后悔沒買，現(xiàn)在每人270元也要買。大家都意識(shí)到，畢竟不是一筆小錢。
醫(yī)療險(xiǎn)等待期是什么？等待期內(nèi)出險(xiǎn)怎么辦？
醫(yī)療險(xiǎn)等待期是什么？等待期內(nèi)出
這個(gè)問(wèn)題就會(huì)影響到賠不賠。
比如說(shuō)：投保了一份醫(yī)療，投保過(guò)程中并不知道保險(xiǎn)中有一個(gè)等待期（30天），結(jié)果沒過(guò)幾天感冒發(fā)燒住院，然后引發(fā)了肺炎，治療費(fèi)用了上萬(wàn)塊錢，出院后去申請(qǐng)理賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司告知不能理賠。
不了解情況首先會(huì)說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，然后到處對(duì)別人的保險(xiǎn)是騙人的。
什么是等待期？
等待期是指合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這段時(shí)期稱為等待期。等待期是為了防止投保人隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)因素而投保以獲得保險(xiǎn)金的行為。等待期的時(shí)間不同的險(xiǎn)種條款都不一樣，具體以合同約定為準(zhǔn)。
醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般都是30天，重疾險(xiǎn)等待期根據(jù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，有90天的，有180天的，等待期時(shí)間越短對(duì)客戶利益最大。
比如重疾險(xiǎn)等待期90天和180天的區(qū)別：
投保人購(gòu)買等待期180天的重疾險(xiǎn)，然而過(guò)了140天檢查出重疾，那么這份保險(xiǎn)根據(jù)合同約定的180等待期是不予理賠。
同樣的購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，90天等待期，過(guò)了140天，那么這份保險(xiǎn)根據(jù)合同約定的90天等待期是可以的到理賠。
以上可以發(fā)現(xiàn)，等待期的不同直接影響到賠與不賠的結(jié)果。
那么一旦在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不予理賠，根據(jù)合同約定要么退現(xiàn)金價(jià)值，要么返還保費(fèi)。
醫(yī)療險(xiǎn)等待期一般都是30天，這是保險(xiǎn)公司規(guī)定的，也是銀保監(jiān)監(jiān)督審核通過(guò)的，目的是防止道德風(fēng)險(xiǎn)，帶病投保利用保險(xiǎn)來(lái)騙保！
比如我感覺身體不舒服可能生病了，于是10.1號(hào)購(gòu)買了一份醫(yī)療險(xiǎn)之后，就去看病，那顯然就是利用保險(xiǎn)來(lái)看病。
所以會(huì)設(shè)置一個(gè)等待期30天，從10.1號(hào)投保，次日為生效日算起，到30天之后，我再去看病住院，就是可以報(bào)銷的！另外重疾險(xiǎn)的等待期為90天，也有的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品為180天等等……
所以保險(xiǎn)一定是不需要的時(shí)候購(gòu)買，而不是需要的時(shí)候購(gòu)買的金融工具！
醫(yī)療險(xiǎn)等待期一般是30天，是指合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，這30天稱為等待期。
等待期是為了防止投保人隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)因素而投保以獲得保險(xiǎn)金的行為。等待期的時(shí)間不同的險(xiǎn)種或不同公司條款都不一樣，具體以合同約定為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)等待期：又稱為觀察期，或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同生效起，到保險(xiǎn)責(zé)任開始之日止的時(shí)間間隔。在等待期內(nèi)，即使被保人發(fā)生保險(xiǎn)事故，也不能獲得理賠。
設(shè)置等待期的目的：
一是為了防止參保人在知道保險(xiǎn)事故已經(jīng)或即將發(fā)生，才投保以獲取個(gè)人利益；
二是鼓勵(lì)符合條件的參保人及時(shí)參保，體現(xiàn)公平。
因此，一般的意外保險(xiǎn)沒有等待期，因?yàn)橐馔馐鹿什荒?**，能預(yù)測(cè)的就不叫意外了。
除了意外保險(xiǎn)，其他大部分健康保險(xiǎn)，例如住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等都有等待期，通常是在保險(xiǎn)責(zé)任條款中明確規(guī)定這個(gè)期限，有的是30天，有的是90天或者180天，這期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。可以看出等待期其實(shí)是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，這個(gè)期限時(shí)間越短對(duì)客戶越有利。
合同中明確約定等待期是一個(gè)重點(diǎn)，“等待期的有關(guān)規(guī)定，對(duì)減少投保中的逆向選擇、控制道德風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到控制保險(xiǎn)成本與水平起著重大作用。但是如果保險(xiǎn)合同中沒有向消費(fèi)者明確注明等待期是多久，就有欺騙顧客之嫌。”如果合同沒有明確約定，是不起作用的，即沒有等待期。
等待期的長(zhǎng)短對(duì)保險(xiǎn)公司和投保客戶來(lái)講各有什么利弊呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，等待期長(zhǎng)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小；等待期短，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要相對(duì)大一些；對(duì)應(yīng)的等待期長(zhǎng)的話，客戶自擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就大一些，為了減少風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)鼓勵(lì)促成客戶盡早簽訂保險(xiǎn)合同。
因此，如果是相同的產(chǎn)品類型，基本相同的費(fèi)率水平，那么購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，比較一下等待期，選擇等待期短的那一個(gè)，對(duì)客戶比較有利。
舉例說(shuō)明：老張2020年5月1日買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，合同約定5月2日生效，并且約定疾病等待期90天，保險(xiǎn)責(zé)任包含疾病和意外，即無(wú)論什么原因住院就可以賠付。老張6月1日下樓梯摔傷住院，這個(gè)住院費(fèi)用保險(xiǎn)公司要承擔(dān)責(zé)任；7月1日，老張因糖尿病嚴(yán)重了住院15天，這個(gè)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。
綜上所述，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
下圖保險(xiǎn)責(zé)任（意外沒有等待期，但是疾病有30天）：
住院后住院醫(yī)療保險(xiǎn)還能續(xù)保嗎？
可以續(xù)保，醫(yī)療保險(xiǎn)自交費(fèi)起，有三個(gè)月觀察期，三個(gè)月內(nèi)就診只能使用個(gè)人帳戶資金，不能使用公用帳戶資金。三個(gè)月后住院，只要當(dāng)中醫(yī)療保險(xiǎn)沒有斷交，就可以使用公用帳戶資金就診，而且可以繼續(xù)參保。所以住院后還是可以續(xù)保的。
那如果投保人沒住過(guò)院，不知道自己患病，買保險(xiǎn)后一兩年病發(fā)，這種情況會(huì)正常理賠嗎？
首先，這里解釋下投保人是指交保費(fèi)的人，被保險(xiǎn)人是指受保險(xiǎn)合同保障的人。投保人跟被保險(xiǎn)人可以是同一個(gè)人，也可以是不同的兩個(gè)人。只有投、被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人時(shí)，投保人生病才會(huì)涉及到理賠問(wèn)題。
那么，至于題主問(wèn)的投保人沒住過(guò)院，不知道自己患病，買保險(xiǎn)后一兩年病發(fā)，這種情況能否正常理賠。
這個(gè)問(wèn)題主要分為兩種情況：
1. 買保險(xiǎn)前，沒生病
2. 買保險(xiǎn)前，已經(jīng)生病但沒有發(fā)現(xiàn)
01
買保險(xiǎn)之前，沒有生病
這種情況就屬于正常投保了，一旦過(guò)了等待期，且出險(xiǎn)的情況屬于保險(xiǎn)合同范圍，那么保險(xiǎn)公司就應(yīng)該根據(jù)合同約定賠付相應(yīng)的理賠金。
這里的等待期是保險(xiǎn)公司為預(yù)防客戶帶病投保而設(shè)的時(shí)間期限。各家保險(xiǎn)公司的重疾等待期都不一樣，有的是90天，有的是180天。在等待期內(nèi)生病，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。
***設(shè)等待期是90天，在我們購(gòu)買完保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同生效之日起90天內(nèi)，如果發(fā)生某種某種疾病，無(wú)論疾病種類是否屬于合同保障范圍內(nèi)，均不給予賠付。
02
買保險(xiǎn)之前已經(jīng)生病，但沒有發(fā)現(xiàn)
其實(shí)，如果平常沒有沒有體檢的習(xí)慣，且生病處于早期，身體并沒有哪里不舒服，一般是很難發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)患某種疾病。
一般出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠部門會(huì)調(diào)取客戶以往的病歷，門診記錄、體檢報(bào)告，一旦發(fā)現(xiàn)存在既往癥，會(huì)按拒賠處理。
而如果客戶在買保險(xiǎn)之前就已經(jīng)生病，但自己并不知情，且體檢報(bào)告、門診記錄中并沒有記錄與申請(qǐng)理賠的疾病相關(guān)的并發(fā)癥，那么一旦保單過(guò)了等待期，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，給予理賠。
綜上所述：
如果投保人（投、被保險(xiǎn)人為同一人）沒住過(guò)院，不知道自己患病，買保險(xiǎn)后一兩年病發(fā)，一旦保單過(guò)了等待期且門診單、體檢報(bào)告中沒有記錄與申請(qǐng)理賠疾病相關(guān)的并發(fā)癥及指標(biāo)異常項(xiàng)，那么這種情況是會(huì)正常理賠的。
