我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展背景？
1982年國(guó)內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，經(jīng)上海市人民***批準(zhǔn)，“上海市合作社職工醫(yī)療保險(xiǎn)”于1983年1月起實(shí)施，這是我國(guó)國(guó)內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后第一筆健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后續(xù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)又出現(xiàn)了母嬰安康保險(xiǎn)、人工流產(chǎn)安康保險(xiǎn)、分娩節(jié)育保險(xiǎn)、農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)、合資企業(yè)職工健康保險(xiǎn)、中小學(xué)生和幼兒園兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。
萌芽階段健康保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：
(1)從需求來(lái)看，這一時(shí)期人民生活水平和收入雖然得到一定程度的提高，但普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)在城鎮(zhèn)地區(qū)，國(guó)家實(shí)行公費(fèi)和勞保醫(yī)療制度，基本上由國(guó)家、企業(yè)包攬職工醫(yī)療費(fèi)用;在廣大農(nóng)村地區(qū)，舊的農(nóng)村合作醫(yī)療制度依然能夠發(fā)揮一定的作用，農(nóng)民的收入水平還比較低，農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的能力有限。因此總體而言，社會(huì)大眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不大。
(2)從供給來(lái)看，這一時(shí)期的保險(xiǎn)市場(chǎng)是以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，產(chǎn)壽險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，健康保險(xiǎn)只是作為一種附屬品來(lái)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)比較粗放，商業(yè)健康保險(xiǎn)的有效供給能力非常有限。
(3)從產(chǎn)品來(lái)看，保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)匱乏、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)不成熟、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)欠缺，提供的健康保險(xiǎn)大多是費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行一定補(bǔ)償，責(zé)任比較簡(jiǎn)單，保障水平有限，且只局限于在局部地區(qū)為團(tuán)體提供醫(yī)療保障，業(yè)務(wù)量很小。
02
初步發(fā)展階段(1994～1998年)
進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，國(guó)家開始逐步推行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，人民生活水平不斷提高，收入大幅度增加。在解決了基本的溫飽問(wèn)題后，社會(huì)大眾開始追求生活質(zhì)量，越來(lái)越關(guān)注身體的健康。
從社會(huì)醫(yī)療保障制度改革來(lái)看，公費(fèi)和勞保醫(yī)療制度的弊端日益突出，醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)大幅上漲，國(guó)家和企業(yè)已不堪重負(fù)。為了控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)，減輕國(guó)家和企業(yè)的負(fù)擔(dān)，各地開始探索并逐步試行新的醫(yī)療保障制度。1994年，鎮(zhèn)江市和九江市被***院確定為職工醫(yī)療保障制度改革的試點(diǎn)城市，推行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式，1996年，試點(diǎn)擴(kuò)大到近40個(gè)城市。傳統(tǒng)的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度被打破，新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度正在探索之中，這為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展騰出較大的空間。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)大，覆蓋面積逐漸拓寬，并且商業(yè)保險(xiǎn)在完善社會(huì)支持保護(hù)體系、確保社會(huì)穩(wěn)定、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革，服務(wù)和諧社會(huì)的建設(shè)等方面的都有十分重要的意義，成為社會(huì)保障體系中的不可或缺的部分。但從目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展還存在一些制約因素。本文通過(guò)大量搜集資料對(duì)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并針對(duì)問(wèn)題提出了相應(yīng)的促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的具體意見和措施，期望能夠進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)大的社會(huì)功效。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般什么時(shí)候生效？
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的生效時(shí)間取決于具體的保險(xiǎn)合同條款和協(xié)議，一般分為以下兩種情況：
1. 社保補(bǔ)充型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：一般在上一年度業(yè)務(wù)結(jié)束后，新的保險(xiǎn)合同生效前即可開始投保。例如，2021年的社保補(bǔ)充型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，通常可以在2021年12月至2022年3月之間進(jìn)行購(gòu)買和投保，待新的保險(xiǎn)合同生效后，保單即可開始生效。
2. 獨(dú)立商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：這種商業(yè)保險(xiǎn)的生效時(shí)間通常由保險(xiǎn)公司和投保人協(xié)商商定，一般要求交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用后，保單即可開始生效。但是，具體的生效時(shí)間也有可能會(huì)因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司的規(guī)定而存在差異，在購(gòu)買保險(xiǎn)前，建議了解清楚保險(xiǎn)公司的條款和規(guī)定。
需要注意的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的生效時(shí)間可能會(huì)因?yàn)楦鞣N因素發(fā)生變化，如保險(xiǎn)公司的規(guī)定、保單起始日期的確定以及業(yè)務(wù)審批的進(jìn)度等等。投保人需要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的規(guī)定，按照規(guī)定的時(shí)間安排投保和購(gòu)保的行為。同時(shí)，對(duì)于已經(jīng)投保的保險(xiǎn)人，要隨時(shí)關(guān)注保險(xiǎn)的保障范圍、限額和理賠方式等內(nèi)容，以便在需要使用保險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)進(jìn)行理賠。
