萬欣和高端醫(yī)療保險***？
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高端醫(yī)療險好不好？有什么特點？
所謂的“高端醫(yī)療險”是針對高端人群設計的一種保險。其最大的特點是突破了保險公司對就醫(yī)地點、用藥種類的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費幾乎都可以報銷。不過，由于這類產品是針對高端客戶設計的，其保費同樣高昂。原則上，不適合普通消費者購買。
與普通的商業(yè)健康醫(yī)療險相比，高端醫(yī)療險進一步放寬了對“特需醫(yī)療、自主選擇醫(yī)院、自費藥報銷”這三個環(huán)節(jié)的限制，使被保險人的就醫(yī)更加人性化，保障更為充足，完全不受社保報銷范圍的限制。
另外，高端醫(yī)療險一般不設定點醫(yī)院，能夠讓高端消費人群自主決定選擇適合自己的私人以及外資醫(yī)院甚至國際醫(yī)療機構就診，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內容，高端醫(yī)療險也會有保障，甚至包括精神疾病的治療費用也可以報銷，從而讓投保人享受到更好、更人性化的醫(yī)療服務。
然而，雖然這類保險的保額可達一百五十萬、幾百萬，甚至千萬以上，但其繳費也不低，按照不同的年齡，少則千元以上，多則數(shù)萬元以上，且屬于消費險種，不返還本金。
這類保險的適合人群為：企業(yè)事業(yè)單位高管人員、企業(yè)事業(yè)單位核心骨干人員、高收入的自由職業(yè)者、合伙人制企業(yè)的合伙人、私營企業(yè)主、外籍在華人員等高收入者及其家屬等等。
作為普通百姓，如果經(jīng)濟收入有限，購買一款比較低端的百萬醫(yī)療險就可以了。但是，這個低端的百萬醫(yī)療險一般有一萬的免賠額。這一點兒，一定要注意。
開始前先聲明一下，本文所介紹的高端醫(yī)療險是指常見的、普通的、中產階級也能買得起的高端醫(yī)療險，不是指那種每年保費就有十幾萬或幾十萬，連同配偶和子女一起保障的超高端醫(yī)療險。
1. 一款優(yōu)秀的高端醫(yī)療險須具備的五大特征
一是保證續(xù)保條款寫進保險合同。此處“保證續(xù)保”是基于境外保險業(yè)的傳統(tǒng)定義，相當于內地的“承諾續(xù)保”，即保險公司承諾續(xù)保，但保留普調費率的權力，正常情況下，每一兩年調整一次費率表，上調幅度在8%左右屬于合理水平。
二是對標準私家房提供全額保障。此處的標準私家房是指具有獨立衛(wèi)生間但不設置廚房、客廳的單人病房，且不除外保障地區(qū)范圍內的任何國家和地區(qū)；全額保障是指對保障地區(qū)范圍內的、免賠額以上的、合理且必須的治療費用提供100%的賠付。
三是年度賠付限額較高，不設終身賠付限額。目前的主流高端醫(yī)療險只會對每年賠付額設置一個上限，比如1000萬或2000萬等，對終身賠付額不設限。舉個極端的例子，客戶連續(xù)住院七八年，每年花1000萬，一共花七八千萬也都是可以賠償?shù)摹?/p>
四是免賠額選擇多，且提供免核保調低免賠額的選擇權。對于有社會醫(yī)保和單位團險的人士，投保設有免賠額的高端醫(yī)療險更為合適；主流高端醫(yī)療險在退休時（例如50/55/60/65歲）提供免核保調低免賠額的選擇權，為失去團險保障的客戶安享退休生活提供便利。
五是不捆綁銷售，未成年人可以單獨投保。主要滿足兩類人的需求，一是在傳統(tǒng)觀念作用下，父母都想把最好的給孩子，投保醫(yī)療保險也是如此；二是單位提供的團險不錯，但不保障子女，想要單獨為子女投保高端醫(yī)療險。
2. 門診保障是否需要？
高端醫(yī)療險的默認保險責任通常是住院和門診小手術，如果要同時獲得門診保障，則需要額外繳納門診保障對應的保費，門診保費非常昂貴，哪怕是青壯年，也得上萬，年紀大一點，保障范圍到全球，輕輕松松就上十幾萬了。
門診保障之所以非常昂貴，主要是被部分客戶濫用所致。例如，醫(yī)院對病人的身份核查不嚴或故意忽視，導致“一人投保，全家看病”的情況經(jīng)常發(fā)生；再比如，醫(yī)院差異化對待病人，對于有商業(yè)醫(yī)療保險的病人，檢查項目更多，治療手段更貴，開藥也比其他病人更多。這些都會大幅增加門診險的賠付支出，最終由所有客戶來承擔，結果就是保費很貴。
拋開價格因素，我們從風險轉移角度來看。人們投保住院險，是希望將低頻發(fā)生，但費用較高的住院事故所帶來的經(jīng)濟損失風險轉移給保險公司，將偶發(fā)性的大額支出轉為可預見的一系列年度保費支出，以避免“因病致貧”或發(fā)生重大財務影響。
與住院相比，門診費用支出具有高頻率、低損失的特征，通常在家庭經(jīng)濟承受范圍內，所以我通常都建議風險自留，而無需轉移給保險公司。舉個例子，看一次兒科幾百塊，花在門診上的1萬塊保費，可以看二三十次，平均每月看兩次，按這種看病頻率，十有八九需要住院，而住院險同時保障住院前后的門診，夠用了。
順便再說一下牙科和產科等附加保障。牙科保障通常會設置一個年度限額，本質上就是用團購價享受牙科治療，對于常年有牙科治療需求，但又得不到優(yōu)惠價的朋友，加一個牙科保障也是一個不錯的選擇；產科保障通常也會設置賠償限額，而且會設置較長的等待期（例如12個月），至少也得繳納兩期保費，而且還得按***時間懷孕并生產，才能獲得些許“套利”，實屬不易，即使要買，也需要根據(jù)實際情況認真評估再做決策。
3. 如何選購高端醫(yī)療險？
對治療環(huán)境要求不高，以及并無境外治療需求的朋友而言，社保醫(yī)療、大病商辦再加上團險，已經(jīng)保障的很不錯了，無需投保高端醫(yī)療險，如果實在不安心，就再買個中端醫(yī)療險加固一下。下面我們?yōu)槟切χ委煭h(huán)境要求較高，可能有境外治療需求的朋友出謀劃策。
追求產品性價比的朋友。高端醫(yī)療險屬于比較復雜的產品，保障責任差一個字，都可能會造成極大的差異，例如半私家房和私家房，雖然只是多了一個“半”字，住院的感覺是差很遠的，陪床的父母也會更遭罪一些，根據(jù)經(jīng)驗，不少住過私家房的小朋友因留戀環(huán)境而不想出院。在對比價格時，所對比的產品至少要滿足本文第1部分所說的五大特征，同時確保所比較的費率是基于類似保障地區(qū)和接近的免賠額。我在這里給個參考價，35歲男士或女士，保障亞洲地區(qū)（含澳洲、新西蘭），無免賠額，首年保費以不超過1萬人民幣為佳。
對服務要求較高的朋友。不少朋友非常喜歡高端醫(yī)療險的直付功能，即住院前兩三天致電或通過APP聯(lián)系保險公司或第三方服務商，獲得確認后，即可入住醫(yī)院，辦理住院手續(xù)時將保險卡交給醫(yī)院，出院時取回保險卡，保險公司會與醫(yī)院結算費用，病人只需要支付免賠額部分費用（若有）。評價高端醫(yī)療險的服務水平，以直付網(wǎng)絡醫(yī)院范圍越廣越好，服務商確認時間越短越好，自付部分的理賠效率越高越好。這里要特別提醒的是，考察一家保險公司在不同國家和地區(qū)服務能力的重要標準是其在當?shù)厥欠裼蟹种C構，或者其合作的第三方服務商在當?shù)氐姆諏嵙Α?/p>
曾患疾病或身體有恙的朋友。與壽險和重疾險相比，醫(yī)療險的核保更為嚴格，所以不少人可能會被傳統(tǒng)的高端醫(yī)療險拒之門外，或者除外多個部位。所幸的是，市場上也有保證承保的高端醫(yī)療險，而且給予被保險人“洗心革面，重新做人”（給予“洗底期”）的機會，滿足對已有疾病和先天性疾病進行保障的需求。需要注意的是，保證承保不代表保證理賠，保險公司會在理賠時候按條款約定進行審核，如果在投保前患病且沒有“無病”度過洗底期，則可能會被拒賠，如果“無病”度過洗底期，則按健康人士提供保障并理賠。限于篇幅，不做展開。
最后，說一下我經(jīng)常被問到的一種保險組合，客戶同時投保終身型儲蓄險和高端醫(yī)療險，在儲蓄險繳費期內，按年繳納醫(yī)療險的保費，儲蓄險繳費期結束后，保險公司通過提取儲蓄險的生存金或部分領取現(xiàn)金價值來繳納高端醫(yī)療險的保費。對于資金實力雄厚的高端客戶，此設計會省去后續(xù)每年繳費的麻煩，為客戶提供了方便。我在此提醒大家關注兩點，一是了解此高端醫(yī)療險歷史加費的頻率和幅度，是每年加費還是兩年一加，是個位數(shù)加費還是兩位數(shù)加費；二是看***書上演示的加費幅度是否與歷史加費一致，以避免儲蓄險不夠扣醫(yī)療險保費，無法支撐到老年生活完結。
