商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？
步驟/方式1
建議***取社保加商業(yè)保險(xiǎn)的組合方式。如果補(bǔ)充一份商業(yè)保險(xiǎn)(20年交，55歲領(lǐng)取)。到52歲后保費(fèi)就不用交了，55歲以后就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，60歲退休時(shí)，再領(lǐng)社保養(yǎng)老金。
步驟/方式2
通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性繳清外，還有3年、5年、10年、20年繳等。繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少。若經(jīng)濟(jì)富裕，可選擇較短的繳費(fèi)期限。
步驟/方式3
另外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取也有講究，要確定領(lǐng)取年齡、方式和領(lǐng)取年限。據(jù)介紹，領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)。各保險(xiǎn)公司規(guī)定的領(lǐng)取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。投保人可根據(jù)自身情況選擇。
55歲商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何買？
可以購買交費(fèi)年限短的理財(cái)產(chǎn)品。
市面上有很多年金險(xiǎn)被用作于養(yǎng)老金，在購買的時(shí)候需要注意年金險(xiǎn)的領(lǐng)取年限，如果是想將年金險(xiǎn)作為自己的養(yǎng)老金的話，當(dāng)然是能終身領(lǐng)取的最好。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底值不值得買？
這么說吧！作為一個(gè)從業(yè)者來說，經(jīng)常勸各種人買保險(xiǎn)，后來發(fā)現(xiàn)你勸沒用，他總覺得你掙他多少錢，后來就抱著愛買不買吧，畢竟未來領(lǐng)錢的也不是我！
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)有社保養(yǎng)老體系的有效補(bǔ)充。
我們現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老體系正在從“養(yǎng)兒防老”的思想中擺脫出來，逐步的開始配合國家政策購買社保養(yǎng)老。但是社保的養(yǎng)老替代率大概在40%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足正常的養(yǎng)老需求，急需有其他的養(yǎng)老方式介入做補(bǔ)充！
試想一下，在退休之前每個(gè)月的收入是10000元，退休后變成了4000元，給誰也有點(diǎn)兒受不了，瞬間就覺得自己窮了。
如果有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以通過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效的補(bǔ)充社保養(yǎng)老的不足，讓老年之后的你在衣食無憂的基礎(chǔ)上還有余錢做一些其他的事情。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但是基本形態(tài)都差不多。
企業(yè)年金保險(xiǎn)：
很多人以為企業(yè)年金是屬于社保體系里面的，其實(shí)不是。企業(yè)年金是由企業(yè)和個(gè)人共同出資購買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)。
一般企業(yè)年金的交費(fèi)不超過企業(yè)總工資的12%！其中個(gè)人交納不超過總工資的4%部分享受稅優(yōu)政策，企業(yè)交納不超過總工資8%部分享受稅優(yōu)政策。
企業(yè)年金保險(xiǎn)的交費(fèi)是和自己工作的時(shí)間有關(guān)系的，領(lǐng)取的時(shí)候需要按照退休年齡計(jì)算，和社保養(yǎng)老的個(gè)人賬戶領(lǐng)取計(jì)算方式差不多。
企業(yè)年金現(xiàn)在在我國的企業(yè)中覆蓋率不超過10%！很多企業(yè)沒有這一項(xiàng)，覆蓋率亟待改善！
商業(yè)年金保險(xiǎn)
就是人們常說的理財(cái)險(xiǎn)，按照合同返還型的產(chǎn)品。
現(xiàn)在此類返還型產(chǎn)品最早的返還時(shí)間為五年。返還的方式包括依照所交保費(fèi)返還，依照購買保額返還。
返還的資金可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取，也可以選擇累積生息，還可以和萬能賬戶相結(jié)合，可以將返還的資金進(jìn)去萬能賬戶，享受更好的收益，在未來養(yǎng)老的時(shí)候有一個(gè)不錯(cuò)的資金積累。
還有一個(gè)其他的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，但是都不是主流就不再一一介紹！
購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
企業(yè)年金保險(xiǎn)由不得個(gè)人決定，一般都是由企業(yè)和保險(xiǎn)公司簽訂合同，員工只有權(quán)決定是參與還是不參與！
個(gè)人購買的商業(yè)保險(xiǎn)需要注意的就是交費(fèi)年期，領(lǐng)取方式，萬能賬戶的保底利率。
交費(fèi)年期越短越好，短期交費(fèi)可以讓資金快速積累。而且可以讓自己在人生順境的時(shí)候就完成養(yǎng)老補(bǔ)充積累。缺點(diǎn)就是需要的資金量比較大。
領(lǐng)取方式也是越早越好，這筆錢可以累計(jì)生息，可以進(jìn)入萬能賬戶。無論是哪一種當(dāng)時(shí)，也都是一個(gè)道理越早拿到錢進(jìn)入萬能賬戶越能享受保險(xiǎn)復(fù)利帶來的收益！
如果有萬能賬戶，聯(lián)系看看保底利率，如果在2.5以下，就不要考慮了，太低！！！
老炮建議 ：如果經(jīng)濟(jì)允許建議購置一些商業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。可以有效的解決未來的養(yǎng)老問題。可以有一個(gè)確定的未來養(yǎng)老生活！
我做為一個(gè)“老保險(xiǎn)”來說，可以明確地告訴你：沒有任何必要！而做為一些似懂非懂、還自稱專家的保險(xiǎn)代理人來說，他會(huì)告訴你：非常有必要！所以，這就需要你自己把握了。但原則上來說，你聽我的沒有錯(cuò)！畢竟我在保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)摸爬滾打了近20年，不但從事過外勤銷售工作，而且，還做過內(nèi)勤行政負(fù)責(zé)人的工作，同時(shí)，與保險(xiǎn)總公司的負(fù)責(zé)人有過較多的溝通交流，多少知道一些保險(xiǎn)公司的“內(nèi)幕”，因此，你相信我說的話不會(huì)錯(cuò)！
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，由商業(yè)保險(xiǎn)公司“出品”。而商業(yè)保險(xiǎn)公司成立的目的就是為了自己賺錢，有很濃厚的商業(yè)氣息存在。在這種商業(yè)氣息的“熏染”下，它不可能把大部分盈利都讓給客戶，況且，由于投資環(huán)境是在不斷的變化當(dāng)中，保險(xiǎn)公司的投資也不一定年年盈利，一旦投資沒有盈利，保險(xiǎn)公司也不敢去印刷人民幣，那么，它怎么能夠給付你利益呢？
商業(yè)保險(xiǎn)公司除了最早中國人壽有幾款“偽養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品外，其他公司連“偽養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品也沒有。而中國人壽的“偽養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品由于性價(jià)比極差而很難在市場(chǎng)上銷售，因此，被迫停售了。
現(xiàn)在許多代理人口中的養(yǎng)老保險(xiǎn)大多都屬于分紅保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)或“高現(xiàn)金價(jià)值”的終身壽險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)或“高現(xiàn)金價(jià)值”的終身壽險(xiǎn)相對(duì)于分紅保險(xiǎn)來說還算好一些，起碼，可以確定收益，而分紅保險(xiǎn)的收益都是不確定的，因此，是一款“最不保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)我近20年的從業(yè)經(jīng)歷來看，凡是購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶大多都會(huì)罵娘。
但作為年金保險(xiǎn)和“高現(xiàn)金價(jià)值”的終身壽險(xiǎn)來說，雖然收益能夠確定，但經(jīng)過仔細(xì)算賬后會(huì)發(fā)現(xiàn)：收益很低，沒有意義。
說到這里我需要提醒你：有些代理人會(huì)給你整一個(gè)“利益演示表”，讓你看到“養(yǎng)老保險(xiǎn)”的未來利益有多么巨大。其實(shí)，這些代理人根本就不懂什么叫“精算***設(shè)”，根本就不懂這些數(shù)字都是“***定”出來的。因此，你切莫相信。除非你讓代理人給你寫一張“利益保證書”，如果到時(shí)候拿不到那么多的利益，而他愿意給你“補(bǔ)齊”之外。
好啦！不說那么多了。總而言之，別買什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)就是雞肋。
