商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)看起來那么美，是不是有什么套路在里面啊？
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樓主你好，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)看起來那么美，是不是有什么套路在里面呢？關(guān)于這個(gè)問題我可以明確的告訴你，在商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品說明里是沒有任何的套路的，但是他沒有把弊端告訴你，這里面主要體現(xiàn)幾個(gè)弊端，這里面的弊端我可以給大家說一下。
首先第1個(gè)弊端就是你購買的這款商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)你在簽訂協(xié)議的時(shí)候，他承諾你到達(dá)法定退休年齡的時(shí)候，每個(gè)月可以領(lǐng)取1000塊的實(shí)際收入，而且這個(gè)1000塊的收入，一直可以領(lǐng)到終身，這個(gè)是沒有問題的。所以在很多人看來真的很劃算，因?yàn)槿绻I(lǐng)到終身，可能你最終領(lǐng)取的額度要大于你的投資額度，這確實(shí)是有可能的事情，但是人的壽命是無法預(yù)見的，所以說保險(xiǎn)公司堵的也是壽命的預(yù)期長短。
再加上我們還有一個(gè)弊端，就是若干年以后的1000塊的購買力和現(xiàn)在1000塊的購買力，它并不是一個(gè)等價(jià)的關(guān)系，可能你今年只有30歲，但是你當(dāng)領(lǐng)取這個(gè)商業(yè)性養(yǎng)老金待遇的時(shí)候，就是30年以后，但是30年以后還按著1000塊來給你發(fā)放，那么可想而知它的購買力不一定還貶值到什么程度，所以說就是這樣的一個(gè)漏洞，導(dǎo)致我們在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，在現(xiàn)在看來是一筆不錯的賬單，但是將來并不見得有如此美好。
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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)看起來美是因?yàn)樗难菔緮?shù)字，套路肯定是有，但不能全盤否定。
看起來美的原因是數(shù)據(jù)演示
你比如像這款產(chǎn)品的宣傳，數(shù)據(jù)演示是相當(dāng)誘人的，而這款產(chǎn)品的收益在年復(fù)利4%左右，如果告訴你實(shí)際的收益，你一定不會覺的高，但是在復(fù)利+時(shí)間的作用下，數(shù)字就比較好看。
尤其給小孩購買，在保險(xiǎn)公司復(fù)利個(gè)七八十年，數(shù)據(jù)是相當(dāng)漂亮了。
以上產(chǎn)品是固定收益的產(chǎn)品，如果是浮動收益型的產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在宣傳的時(shí)候都按照高等結(jié)算或者高等分紅來演示，數(shù)據(jù)會更誘人。
數(shù)據(jù)之所以誘人的原因是長時(shí)間的復(fù)利和高等不一定能達(dá)到的演示。
年金產(chǎn)品的套路肯定是有的
比如，前期大額返還，剛交10萬的保費(fèi)，保單生效就返2萬的收益，其實(shí)是左兜錢再放右兜的把戲，而老百姓卻很高興，見到回頭錢了。實(shí)際是你買了8萬的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司按照10萬來扣你的手續(xù)費(fèi)，到底誰吃虧了？
再比如，錢返出來再進(jìn)萬能賬戶，這吐出來再吃進(jìn)去的把戲。在這里我不詳細(xì)的闡述為什么是套路了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司給的觀念是進(jìn)萬能賬戶是二次增值，收益更高了。感興趣可以私下里交流。
年金產(chǎn)品的套路很多，需要去鑒別。年金保險(xiǎn)所認(rèn)為的缺點(diǎn)也很多，比如收益低、不靈活等等。
但是人性是有弱點(diǎn)的，克服人性的弱點(diǎn)需要借助工具來實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)就是一個(gè)反人性的金融產(chǎn)品，需要與健康人談疾病，年輕人談年老，風(fēng)險(xiǎn)來臨前談風(fēng)險(xiǎn)，春風(fēng)得意時(shí)談失敗。
保險(xiǎn)是克服人性弱點(diǎn)的很好的工具，要學(xué)會利用而不能全盤否定。
“套路”是指精心策劃的應(yīng)對某種情況的方式方法，使用該方式方法的人，往往已經(jīng)對該方式方法熟練掌握，并且形成條件反射，邏輯上傾向于慣性使用這種應(yīng)對方法應(yīng)對復(fù)雜的情況，心理上往往已經(jīng)產(chǎn)生對此方法的依賴性、對人有較深影響，使用某種特定不變的處理***的方式，對一些情況下的處理方式形成“路數(shù)”，是名為套路。2016年互聯(lián)網(wǎng)使得“套路”一詞重新流行于年輕人之間。簡單來說，該詞偏中性在具體語境下略含有貶義，一般多指某人做事有所欺瞞或有極具實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的處事方法，從而形成了一類行為模式，即所謂的“套路”。
養(yǎng)老保險(xiǎn)，分為社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險(xiǎn)制度。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
所以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在當(dāng)代社會下存在是必然的，不是什么套路！重要的是您身邊必須要有專業(yè)的保險(xiǎn)代理人幫您做好科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃！
如今的商業(yè)養(yǎng)老金靠譜嗎？
確實(shí)社會上對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多的詬病。大家最不喜歡的一點(diǎn)是買了之后立馬虧本。很多老人在不明所以的情況下買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那老人將其當(dāng)成一種理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果購買以后后悔了，發(fā)現(xiàn)立馬要面臨15%~20%的本金損失，這樣事情被多次報(bào)道。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟怎么回事？值不值得買，我們應(yīng)該如何確定呢？讓我們分析一下。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是合同
繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，我們都是需要簽訂養(yǎng)老保險(xiǎn)合同，通過保險(xiǎn)合同約定大家的權(quán)利義務(wù)，這跟社會保險(xiǎn)不同的。
企業(yè)職工的社會保險(xiǎn)是必須繳納，一些靈活就業(yè)人員可以自由選擇，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)也是自由選擇的。這一系列的繳費(fèi)和待遇都是按照***法律法規(guī)及規(guī)范文件的規(guī)定，以公告的方式告知大家。不需要簽訂待遇和繳費(fèi)合同。
養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇，商業(yè)保險(xiǎn)是在合同中明確約定，合同的存續(xù)期是不會變的，不管是50年還是70年。而社會保險(xiǎn)會根據(jù)國家的政策規(guī)定情況適時(shí)調(diào)整，變動概率一般較大。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)
商業(yè)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)需要默認(rèn)個(gè)人完全讀懂保險(xiǎn)合同，簽字即為確認(rèn)。為了照顧參保人可能現(xiàn)場的理解錯誤，保險(xiǎn)法給予參保人15天的猶豫期。猶豫期內(nèi)退保，繳納的所有保費(fèi)可以退還。
如果過了猶豫期還不退保，那么商業(yè)保險(xiǎn)公司就開始為這份保單建立賬戶進(jìn)行管理，支付保險(xiǎn)代理人的傭金。一般來講，開單的傭金是非常高的，有的時(shí)候能達(dá)到參保人員繳費(fèi)的20%~30%。但是第2年以后就開始逐漸降低，一般3~5年以后個(gè)人繳納的全部費(fèi)用就不會支付傭金了。由于保險(xiǎn)推銷員流動比較大，一般相應(yīng)的傭金持續(xù)時(shí)間并不會很長，這也是市場需求。另外，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用成本和盈利主要也是源自于個(gè)人繳納的保費(fèi)。所以，但這份保單成立以后，再想退保就會面臨著巨大的損失。
養(yǎng)老保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是怎樣維持收支平衡的？
實(shí)際上，保險(xiǎn)公司會對個(gè)人繳納的原保費(fèi)的一部分提取用于投資管理，應(yīng)對未來可能要支付的養(yǎng)老金等待遇，這就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。這也是銀保監(jiān)會及商業(yè)保險(xiǎn)法的要求。商業(yè)保險(xiǎn)公司絕對不能使用現(xiàn)收現(xiàn)支的模式，參保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)支付退休人員的養(yǎng)老金。這種做法只有社會養(yǎng)老保險(xiǎn)以法律保障做才可以。
比如支付寶中的全民養(yǎng)老金是這樣的，個(gè)人一次性躉繳1萬元保費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值只有8160元。另外的1840元，用于支付保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用、其他風(fēng)險(xiǎn)保障（比如說去世）、經(jīng)營分紅以及渠道傭金費(fèi)等等。這一部分現(xiàn)金價(jià)值，需要經(jīng)過八年的打理才能夠恢復(fù)到原先的1萬元水平。
從我們投資理財(cái)發(fā)展的眼光講，這肯定是虧的。我們投資理財(cái)一般年化收益4%~5%還是比較容易的，八年時(shí)間本金和利息我們能漲到一萬三四千元。為什么非要買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？
購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義和好處
雖然說參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了一定的費(fèi)用，但是他也帶給了大家保險(xiǎn)的優(yōu)勢。
第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很“長久”。雖然說我們能夠自己理財(cái)，但是我們一旦動用了本金，相應(yīng)的收益都會減少。最后花著花著，沒有本金了也就沒有收益了。那是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同為約定，一直供養(yǎng)到參保人去世的。說實(shí)話，我們買養(yǎng)老保險(xiǎn)不就是為了應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)嗎？萬一活到100歲怎么辦？投資是不具備這一功能的。
第二，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很“省心”。我們領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金以后，這些待遇每月商業(yè)保險(xiǎn)公司都會定期支付的，我們根本不需要操心。如果是自己有一筆財(cái)富，很難說等到七老八十以后孩子會惦記。其實(shí)，主要也是孩子擔(dān)心父母年紀(jì)大了受騙。
第三，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很“保險(xiǎn)”。如果我們有一筆錢財(cái)，當(dāng)我們企業(yè)或者家庭遇到困難的時(shí)候，很有可能會被凍結(jié)。但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不會被凍結(jié)的，因?yàn)橄胩嵋蔡岵怀鰜恚莻€(gè)人主動退保。
即使個(gè)人破產(chǎn)了，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也能保障我們退休后有一定的養(yǎng)老金待遇，這就是安全的“保險(xiǎn)”。參加養(yǎng)老保險(xiǎn)也算是對自己的一種強(qiáng)制“儲蓄”行為，不過由保險(xiǎn)公司打理更有保障而已。
李嘉誠為他的每一個(gè)孫子孫女購買了1億港幣的分紅保險(xiǎn)，確保這些孩子出生就是億萬富翁，每月都有幾十萬的分紅。這也是財(cái)富的傳承。
所以，并不是說商業(yè)保險(xiǎn)不靠譜，主要還是我們沒有理解透商業(yè)保險(xiǎn)的含義。參保要謹(jǐn)慎，退保更要細(xì)心。
