買什么樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好？
謝謝邀請(qǐng)，從事保險(xiǎn)最會(huì)理財(cái)?shù)拇蠛?lái)分享下觀點(diǎn)：
1，什么樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好呢？其實(shí)只要是符合自己的養(yǎng)老需求就是好的產(chǎn)品，因此在尋找商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前我們需要確定自己的養(yǎng)老需求。
權(quán)威數(shù)據(jù)顯示只有不到5%的人可以過(guò)上自己理想的退休生活，原因在于大多數(shù)人都沒(méi)有考慮和實(shí)施養(yǎng)老規(guī)劃。
2，養(yǎng)老金的規(guī)劃有三個(gè)原則：
第一，安全第一：養(yǎng)老資金必須是安全有保障的，在我們需要時(shí)它可以第一時(shí)間提供給我們；
第二，以始為終：養(yǎng)老金的規(guī)劃需以自己的需求倒推，也就是未來(lái)所需的資金是多少推出接下來(lái)需要準(zhǔn)備多少錢在養(yǎng)老賬戶；
第三，永續(xù)規(guī)劃，養(yǎng)老金的規(guī)劃不是一蹴而就，也不是等到快退休時(shí)才開(kāi)始準(zhǔn)備，如同爬山一樣越早準(zhǔn)備那爬到山頂就越輕松，且準(zhǔn)備的時(shí)間更多。
對(duì)于這三點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都能完美匹配。
3，確定需求：
按照世界銀行和國(guó)際勞工組織的建議---養(yǎng)老金替代率應(yīng)為55%--70%（越高越好），也就是說(shuō)，***如現(xiàn)在每月生活費(fèi)支出為2萬(wàn)元，那退休后需要11000元-14000元的退休金，這樣的養(yǎng)老金才能滿足養(yǎng)老基礎(chǔ)需要，不然養(yǎng)老生活質(zhì)量會(huì)比較差！
以48周歲的男性，退休金需求為1萬(wàn)/月，65周歲退休，通脹按3%計(jì)算，預(yù)期壽命到85歲為例。 通過(guò)專業(yè)計(jì)算可得知20年的養(yǎng)老生活總共需要568萬(wàn)，65歲退休當(dāng)年需要準(zhǔn)備好356萬(wàn)的養(yǎng)老金（具體計(jì)算如下圖），這個(gè)資金便是養(yǎng)老金的基礎(chǔ)需求
4，養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇：
在知道養(yǎng)老金需求后，就可以找商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)做規(guī)劃了，如上圖所示，65歲退休時(shí)需準(zhǔn)備好356萬(wàn)，從48歲開(kāi)始準(zhǔn)備，配置5年交產(chǎn)品，根據(jù)保單保守演算需要年交45萬(wàn)，所選擇的產(chǎn)品是目前市面上數(shù)一數(shù)二的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，可以看出48歲才開(kāi)始準(zhǔn)備每年所需的資金就更多。
5，其他建議：
在實(shí)際的養(yǎng)老規(guī)劃案例里面，大海會(huì)建議客戶基礎(chǔ)養(yǎng)老金（世界銀行和國(guó)際勞工組織的建議---養(yǎng)老金替代率應(yīng)為55%--70%）***用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)配置，這樣到退休時(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的確定性可以讓我們拿到預(yù)期的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，而需要更高質(zhì)量的養(yǎng)老需求，則建議額外增加定投指數(shù)基金，通過(guò)基金的較高收益獲得更多的養(yǎng)老金。
年金保險(xiǎn)搭配萬(wàn)能賬戶作為養(yǎng)老金保障為佳。
(一)年金保險(xiǎn)的特點(diǎn):
1、非常安全可靠。
2、按期領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
3、明確領(lǐng)取期限。
4、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專款專用。
(二)萬(wàn)能賬戶特點(diǎn):
①保證本金安全；
②保證最低收益；
③享受分紅不設(shè)上限；
④支取靈活；
⑤更注重保障和時(shí)間價(jià)值；
⑥無(wú)投資風(fēng)險(xiǎn)；
但是養(yǎng)老金是需要進(jìn)行規(guī)劃的，也是一個(gè)理財(cái)?shù)倪^(guò)程。規(guī)劃養(yǎng)老金至少要要綜合以下因素:①現(xiàn)在年齡，退休年齡，生存期限，通貨膨脹，等等因素，通過(guò)數(shù)據(jù)核出結(jié)果。
感謝邀請(qǐng)，更感謝樓主的提問(wèn)。
樓主你好，買了什么樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較好呢？這個(gè)商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為我們社保的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)使用，這個(gè)是沒(méi)有問(wèn)題的，但是它不可以代替我們社保當(dāng)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)使用，因?yàn)樯绫５酿B(yǎng)老保險(xiǎn)，畢竟它的保障效率是比較高的，往往最終我們所獲得退休金的待遇是可以領(lǐng)取終身的，而且還會(huì)隨著退休年限的增加而不斷的增長(zhǎng)，但是商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上是不會(huì)增長(zhǎng)的.
所以它是不能夠代替我們商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果說(shuō)我們還沒(méi)有購(gòu)買社保，那么首先就應(yīng)該考慮購(gòu)買一份社保，當(dāng)然在擁有社保的基礎(chǔ)上，我們完全是可以考慮去購(gòu)買商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的，這個(gè)是沒(méi)有問(wèn)題的，因?yàn)樯绫Ｒ粋€(gè)人只能購(gòu)買一份，但是商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)是沒(méi)有任何的限制的，可以在社保的基礎(chǔ)上購(gòu)買，一份甚至多份都是可以的。
選擇什么樣的商業(yè)保險(xiǎn)呢？我認(rèn)為最重要的一點(diǎn)就是應(yīng)該選擇大的保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)量產(chǎn)品比較多的這樣的產(chǎn)品，相對(duì)對(duì)自己來(lái)說(shuō)保障效率應(yīng)該是比較高一些的.所以商業(yè)性的保險(xiǎn)呢，可以當(dāng)成我們的補(bǔ)充性的養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)使用，但是不可以當(dāng)成我們主要的養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)使用。
感謝閱讀，請(qǐng)加我的關(guān)注。
